سرمایه گذاری کم ریسک در فارکس ممکن است؟

افزایش درآمد سهام اپل و آمازون – سهام اینتل در سه ماهه ناامید سقوط کرد

پس از یک جلسه قوی برای سهام، اپل و آمازون پس از ارائه نتایج قوی سه ماهه و راهنمایی های خوش بینانه، احساسات صعودی را در جلسه بعد از ساعت کاری تقویت کردند. پس از چاپ تولید ناخالص داخلی صبح امروز، بازارها با آمادگی معامله گران برای نتایج این نام های سنگین وزن بالا رفتند. ترس از رکود اقتصادی و کند شدن فعالیت اقتصادی باعث شده است که بازدهی خزانه داری به بالاترین میزان خود در چرخه تبدیل شود و این امر باعث شده تا ریسک در اواخر دوره شکوفا شود. با افزایش نرخ بهره دیروز FOMC که فدرال رزرو را به محدوده “خنثی” خود رساند، بازارها برای قیمت گذاری در فدرال رزرو کمتر تهاجمی در ماه عجله کرده اند. س در پیش. در حالی که ترس از رشد باقی خواهد ماند، یک دوره قوی از درآمد شرکت ها ممکن است امکان ادامه حرکت صعودی اخیر را فراهم کند.

آمازون

درآمد آمازون Q2 22:

– درآمد: 121.2 میلیارد دلار (119.53 میلیارد دلار)

– EPS: -0.20 دلار (تخمینی 0.14 دلار)

سهام آمازون به دنبال زنگ پایانی تا 12 درصد جهش کرد، زیرا غول خرده‌فروشی تخمین‌های برتر را شکست داد و راهنمایی‌های خوش‌بینانه ارائه کرد. علیرغم پرداختن به هزینه‌های بالاتر، نوآوری و سرمایه‌گذاری در فن‌آوری‌های روباتی در انبارهای آمازون به این شرکت اجازه داد تا در کنترل هزینه‌ها پیشرفت چشمگیری داشته باشد. این شرکت 3.9 میلیارد دلار ضرر در سرمایه گذاری خود در استارتاپ خودروهای برقی Rivian گزارش کرده است. خدمات وب آمازون (AWS) و درآمد تبلیغاتی هر دو از تخمین های وال استریت پیشی گرفتند، که در مقایسه با اعداد ناامیدکننده درآمد تبلیغات از طرف همتایان فناوری مانند فیس بوک و آلفابت است.

نمودار 1 ساعته آمازون

نمودار ایجاد شده با TradingView

سیب س 3 22 درآمد:

– درآمد: 82.96 میلیارد دلار (قیمت 82.81 میلیارد دلار)

– EPS: $ 1 0.20 (تخمینی $ 1 .1 6 )

سهام اپل پس از زنگ پایانی کمی بالاتر رفت، زیرا این شرکت گزارش داده بود که بر اساس برآوردهای بالا و پایین تر از حد انتظار سقوط کرده است. در حالی که این شرکت هیچ راهنمایی ارائه نکرد، تیم کوک، مدیر عامل شرکت، فاش کرد که معتقد است درآمد در سه ماهه آینده علیرغم برخی از نرمی‌ها افزایش خواهد یافت. در حالی که رشد کند شد، مدیریت با توجه به “محیط عملیاتی چالش برانگیز” خوش بین بود. ترس از رکود، شرکت‌های فناوری و تراشه را مجبور کرده است که تخمین‌های فروش دستگاه‌های هوشمند را به عقب برگردانند. فروش آیفون بیش از پیش‌بینی‌ها بود و به 40.67 میلیارد دلار رسید. فروش مک در سه ماهه با مشکل مواجه شد و تیم کوک از دلار آمریکا قوی و محدودیت های عرضه برای عملکرد ضعیف نام برد.

نمودار 1 ساعته اپل

نمودار ایجاد شده با TradingView

اینتل

اینتل درآمد Q2 22:

– درآمد: 15.32 میلیارد دلار (17.95 میلیارد دلار)

– EPS: 0.29 دلار (قیمت 0.69 دلار)

برخلاف همتایان خود در زمینه فناوری، سهام اینتل به دلیل گزارش سه ماهه بی‌سودآوری این شرکت در حالی که دستورالعمل‌ها را نیز کاهش می‌دهد، سقوط کرد. سهام تا 11 درصد سقوط کرد زیرا هم درآمد و هم درآمد در دور از تخمین های وال استریت بود و پت گلسینگر مدیر عامل شرکت سرمایه گذاری کم ریسک در فارکس ممکن است؟ اعلام کرد که نتایج “پایین تر از استانداردهایی است که ما برای شرکت و سهامداران خود تعیین کرده ایم.” مدیریت تمام سال راهنمایی ارائه کرد که از برآوردها نیز خجالتی بود، با شرکت اکنون انتظار EPS تمام سال 2.30 دلار در مقابل 3.60 دلار را دارد. دیوید زیننر اظهار داشت: در حالی که شرکت ها به عملکرد خوب خود ادامه داده اند، مشاغل کوچک و متوسط ​​سفارشات محصولات اینتل را کاهش داده اند.

نمودار 1 ساعته اینتل

نمودار ایجاد شده با TradingView

منابع برای معامله گران فارکس

چه یک معامله گر جدید یا باتجربه باشید، ما چندین منبع برای کمک به شما داریم. نشانگر ردیابی احساسات معامله گر ، سه ماه یکبار پیش بینی های معاملاتی ، تحلیلی و آموزشی وبینارها روزانه برگزار می شود، راهنمای معاملات برای کمک به شما در بهبود عملکرد معاملاتی، و مخصوصاً برای کسانی که هستند جدید در فارکس .

— نوشته شده توسط برندان فاگان

برای تماس برندان ، از بخش نظرات زیر استفاده کنید یا @BrendanFaganFX در توییتر

چرا باید در دوران بازنشستگی با فارکس معامله کنید؟

بازنشسته بودن دلیلی برای عدم توجه به معامله در فارکس نیست، در واقع، می تواند بهانه ای عالی برای انجام آن باشد.

در این مقاله، ما قصد داریم توضیح دهیم که چرا انجام معاملات فارکس در دوران بازنشستگی می‌تواند بهترین تصمیمی باشد که شما می‌گیرید.

برای شروع، می توانید یک مهارت جدید یاد بگیرید، نیازی به نشستن و انجام هیچ کاری نیست. حتی ممکن است متوجه شوید که انرژی زیادی دارید و می خواهید از آن به خوبی استفاده کنید.

به بازنشستگی خود فکر کنید تا کاری جدید انجام دهید، فصل جدیدی از زندگی خود را برای شروع کاری انجام دهید، اما مهمتر از آن، در نهایت می توانید پول خود را به کار بگیرید.

علاوه بر این، ممکن است متوجه شوید که صندوق بازنشستگی شما برای زنده ماندن شما در دوران پیری کافی نخواهد بود و احتمالاً باید راهی برای ماندگاری بیشتر پول خود پیدا کنید.

بیایید به برخی از دلایل کلیدی که باید به عنوان یک بازنشسته تجارت فارکس را در نظر بگیرید، نگاهی بیاندازیم.

چگونه مطمئن شوید که کارگزار فارکس شما قابل اعتماد است

چرا تجارت فارکس؟

زیرا نقدشوندگی ترین بازار است و بیشترین پول را جابه جا می کند. فرصت های بیشتری برای ورود و خروج از بازار وجود دارد و می توانید با سرمایه کمتری معامله کنید.

آیا می دانستید که بازار فارکس تقریباً 5 تریلیون دلار در روز حرکت می کند؟ این مبلغ حیرت انگیزی است.

ورود به بازارهای دیگر مانند سهام می تواند گران تر باشد. علاوه بر این، فارکس را می توان با سرمایه بسیار کمتری معامله کرد زیرا ارزها به پیپ تجزیه می شوند.

پیپ ها چهار رقمی بعد از نقطه اعشار هستند. معامله با چنین مبالغ اندکی همچنین به این معنی است که می توانید در مورد مقداری که تصمیم به معامله دارید بسیار دقیق تر باشید.

علاوه بر این، می توانید با پول بسیار کمی یک حساب باز کنید. در بیشتر موارد، حداقل 200 دلار یا کمتر مورد نیاز است.

و برای بهتر کردن اوضاع، اکثر کارگزاران اهرم خوبی ارائه می دهند. به این معنی که با سرمایه کم می توانید مقدار زیادی پول معامله کنید.
سایر روش های پس انداز پول می توانند بی اثر باشند

حساب پس انداز، تورم

آیا متوجه شده اید که حساب پس انداز شما آنقدر سود ندارد؟ بدتر از همه، بیشتر حساب‌های پس‌انداز سود کافی برای غلبه بر تورم ندارند.

در برخی موارد، تورم ممکن است بالاتر از آن چیزی باشد که پس انداز کرده اید و باعث می شود ارزش پول شما کمتر از زمانی باشد که در ابتدا سرمایه گذاری کرده اید.

برای استفاده واقعی از پول خود، باید فعال تر باشید. تصور نکنید که با قفل کردن آن در جایی ارزش آن افزایش می یابد.

تجارت فقط مختص جوانان نیست

به عنوان یک فرد مسن تر، می توانید از بلوغ ذهنی بیشتری نسبت به اکثر معامله گران بهره مند شوید. شما عاقل تر هستید و می توانید تصمیمات آگاهانه تری نسبت به معامله گران جوان بگیرید.

شما تجربه زیادی از زندگی برای وارد کردن به تجارت دارید. به علاوه، بیشتر تاجران جوان خودشان را به خوبی نمی شناسند و این می تواند آنها را به اشتباه سوق دهد.

داشتن ذهنیت مناسب برای تجارت بسیار مهم است. شما باید بدانید زمانی که از معاملات خود عصبانی یا ناراحت هستید و بدانید که از معامله گری دور شوید.

اگر به معامله ادامه دهید، ممکن است اشتباهات بیشتری مرتکب شوید و بیشتر ضرر کنید. و این فقط زمانی نیست که شما در حال بدی هستید، بیش از حد هیجان زده و مثبت هستید و به همان اندازه خطرناک هستید.

تفکر انتقادی و تصمیم گیری برای تجارت موثر حیاتی است.

علاوه بر این، به عنوان یک معامله گر مسن تر، در مورد نحوه عملکرد بازار و تأثیر آن بر آن عاقل تر خواهید بود.

شما احتمالاً در طول زندگی خود رویدادهای اقتصادی و سیاسی متفاوتی را مشاهده کرده اید که چگونه بر بازار تأثیر گذاشته است.

چند دلیل کلیدی که چرا معامله گران مسن تر معامله گران بهتری می کنند:

تجارت بدون احساس به تجارت فقط به عنوان پول نگاه کنید و اجازه ندهید احساسات آنها کنترل شود.
منطقی به معاملات نگاه کنید. به عنوان یک بازنشسته، مهارت های تفکر انتقادی دقیق تری خواهید داشت.
ارزیابی بهتری از ریسک انجام دهید. مدیریت ریسک مهمتر از کسب درآمد است.

بازنشستگان ممکن است ریسک را بهتر درک کنند

بهترین معامله‌گران ریسک را تا جایی که ممکن است کاهش می‌دهند و در پول خود صرفه‌جویی می‌کنند، آن‌ها را روی معاملاتی که از آن مطمئن نیستند، پرتاب نمی‌کنند.

آنها به دنبال کاهش خطرات خود تا حد ممکن و افزایش سود خود هستند.

اگر ریسک آنها خیلی زیاد باشد و پاداش به اندازه کافی قابل توجه نباشد، آنها تلاشی برای انجام معامله نمی کنند.

نکته مهم در مورد معامله، ساده نگه داشتن امور است. نیازی به پیچیده کردن مسائل با نمودارهای زیاد نیست، بنابراین اجازه ندهید جنبه فنی شما را بترساند. ساده اغلب به معنای خطر کمتر است.

انتظار نداشته باشید که فوراً سود کنید. یادگیری تجارت زمان می برد، حتی زمانی که اصول اولیه را یاد گرفته اید، هنوز باید یاد بگیرید که چگونه یک استراتژی موثر را کنار هم قرار دهید.

چقدر می توانم انتظار کسب درآمد داشته باشم؟

این تا حد زیادی به میزان سرمایه گذاری شما در معاملات از نظر زمان و پول بستگی دارد و هیچ پاسخ واقعی برای این سوال وجود ندارد.

همچنین بستگی به نحوه تجارت شما دارد. یک تفاوت اساسی بین معاملات روزانه و معاملات نوسانی وجود دارد.

معاملات روزانه یا معاملات روزانه زمانی است که شما یک سری معاملات در طول روز انجام می دهید.

معاملات نوسانی جایی است که شما یک معامله بزرگ انجام می دهید و آن را پس از مدت معینی از روزها، هفته ها یا ماه ها می بندید.

هر سبک معاملاتی که تصمیم می گیرید، باید درصد معینی از هر معامله را پس بگیرید. کسب بین 5 تا 10 درصد برای اکثر معامله گران قابل قبول است.

با این حال، یک نکته کلیدی که باید به خاطر داشته باشید این است که بازار همیشه صعودی نخواهد بود. شما همیشه پول در نمی آورید و پذیرش ضرر بخش مهمی از یادگیری نحوه تجارت است.

اهداف شما باید با توجه به عملکرد بازار تغییر کند. زمانی که در حال بازنده هستید، به شدت توصیه می شود که به دنبال کسب سودهای کوچکتر باشید یا به سادگی تجارت را متوقف کنید.

همچنین باید مراقب داستان های موفقیت باشید. همه آنها را باور نکنید، بسیاری از آنها دروغ، اغراق آمیز یا فقط داستان هایی از شانس احمقانه سرمایه گذاری کم ریسک در فارکس ممکن است؟ هستند.

در هر سنی که هستید، باید اهداف واقع بینانه و قابل دستیابی را تعیین کنید که می توانند در طول زمان به روز شوند. این شاید مهمترین چیزی است که باید به عنوان یک معامله گر برای آن تلاش کرد.

برای موفقیت، باید ثابت قدم باشید.

همچنین باید فقط چیزی را سرمایه گذاری کنید که مایلید از دست بدهید. پولی که در صورت گم شدن می توانید آن را از نظر ذهنی بپذیرید.

به عنوان یک بازنشسته، ممکن است اهداف کوتاه مدت مهمتر در نظر گرفته شوند

نکته کلیدی که معامله گران بازنشسته باید به آن عادت کنند، تفکر در کوتاه مدت است. برای مدت طولانی، آنها احتمالاً به درازمدت فکر خواهند کرد. پس انداز برای آینده، بازنشستگی آنها.

آنها اکنون باید به جای آن به این فکر کنند که چگونه کارها را اکنون سودآور کنند.

بازنشستگان باید بیشتر از تاجران جوان مراقب باشند زیرا زمان کمتری برای جبران ضرر دارند.

با این حال، تاجران بازنشسته نیز می توانند از داشتن درآمدی که اکثر تاجران جوان ندارند، بهره مند شوند. البته، با این حال، با پولی که برای زندگی نیاز دارید معامله نکنید.

شما باید مقداری پول اختصاصی برای تجارت و پول اختصاص داده شده برای زندگی داشته باشید. از این گذشته، تجارت فارکس یک تجارت است و باید مانند آن رفتار کرد، مانند بازی کردن در لاتاری نیست.

به عنوان یک فرد بازنشسته، اگر سرمایه خوبی داشته باشید، مزیتی خواهید داشت زیرا برای همیشه پول درآوردن احساس فشار نمی کنید.

تجارت بیشتر به یک زمان گذراندن تبدیل می شود تا یک شغل.

معامله گران جوان تر و با سرمایه کمتر ممکن است این فشار را احساس کنند زیرا پولی که به دست می آورند یا از دست می دهند تنها چیزی است که دارند.

بدون این فشار، می توانید زمان خود را برای یادگیری و اعتماد به نفس بیشتری در معاملات خود اختصاص دهید.

فشار بیش از حد می تواند منجر به تصمیمات معاملاتی بد شود، مانند ورود یا خروج خیلی زود یا خیلی دیر از بازار.

اگر ایده تجارت کوتاه مدت را دوست ندارید، استراتژی های معاملاتی روند بلند مدت ممکن است گزینه بهتری باشند.

آنها به تلاش بسیار کمتری نیاز دارند که منجر به استرس کمتری برای خود و زمان بیشتری روی دستان شما می شود.

همچنین، استراتژی دیگری که می توانید اجرا کنید این است که فقط در زمان همپوشانی بازار معامله کنید. این زمانی است که بازار لندن با توکیو یا نیویورک همپوشانی دارد.

شناخته شده است که این جلسات نسبت به بقیه روز فعال تر هستند و تنها چند ساعت طول می کشند. این استراتژی همچنین به شما زمان آزاد بیشتری در طول روز می دهد.

نکات کلیدی

اگر چیزی از این مقاله به یاد دارید، آن را به این نکات کلیدی بیان کنید.

تجارت فارکس فقط برای جوانان نیست. به عنوان یک معامله گر مسن تر، خلق و خوی بسیار بهتری خواهید داشت و کمتر احساساتی خواهید شد.
بازنشستگان زمان کمتری دارند و باید بیشتر روی کسب درآمد در کوتاه مدت تمرکز کنند. این به معنای انجام معاملات کوچکتر و سریعتر است.
تجارت یک مهارت عالی برای یادگیری در اوقات فراغت است. یادگیری یک مهارت جدید پس از بازنشستگی بسیار توصیه می شود.
بازار فارکس بزرگترین بازار در جهان است. فرصت های بسیار بیشتری نسبت به هر بازار دیگری ارائه می دهد.

برای یادگیری استراتژی جامع معاملاتی فارکس اینجا کلیک کنید!

چه چیزی باعث می شود افراد هوس یخ کنند؟

گاهی اوقات ناخودآگاه هوس یخ می کنید، این مطلب دلیل آن را به شما می گوید.

تمایل به خوردن یخ می تواند نشات گرفته از یک بیماری در بدن فرد باشد.

نارسایی کمبود آهن

خوردن یخ اغلب با نوعی کم خونی رایج به نام کم خونی فقر آهن همراه است.

کم خونی زمانی رخ می دهد که خون شما گلبول های قرمز سالم کافی نداشته باشد. وظیفه گلبول های قرمز حمل اکسیژن در سراسر بافت های بدن شماست. بدون اکسیژن، ممکن است احساس خستگی و تنگی نفس کنید.

افراد مبتلا به کم خونی فقر آهن، آهن کافی در خون خود ندارند. آهن برای ساخت گلبول های قرمز سالم ضروری است. بدون آن، گلبول های قرمز خون نمی توانند اکسیژن را آنطور که باید حمل کنند.

برخی از محققان بر این باورند که جویدن یخ در افراد مبتلا به کم خونی ناشی از فقر آهن اثری را ایجاد می کند که خون بیشتری را به سمت مغز می فرستد. خون بیشتر در مغز به معنای اکسیژن بیشتر در مغز است. از آنجایی که مغز به کمبود اکسیژن عادت کرده است، این افزایش اکسیژن ممکن است به افزایش هوشیاری و وضوح فکر منجر شود.

پیکا

پیکا یک اختلال در تغذیه ای است که در آن افراد به طور اجباری یک یا چند ماده غیرخوراکی مانند یخ، خاک رس، کاغذ، خاکستر یا خاک می خورند.

این یک اختلال روانی است. پیکا اغلب در کنار سایر بیماری های روانپزشکی و ناتوانی های ذهنی رخ می دهد. همچنین می تواند در دوران بارداری ایجاد شود.

عوارض خوردن یخ

مشکلات دندانی

با خوردن یخ در طول زمان مینای دندان شما از بین خواهد رفت. مینای دندان قوی ترین قسمت دندان است. بیرونی ترین لایه هر دندان را تشکیل می دهد و از لایه های داخلی در برابر پوسیدگی و آسیب محافظت می کند. زمانی که مینای دندان فرسایش می‌یابد، دندان‌ها به مواد سرد و گرم بسیار حساس می‌شوند. خطر پوسیدگی نیز به میزان قابل توجهی افزایش می یابد.

عوارض ناشی از کم خونی

اگر کم خونی ناشی از فقر آهن درمان نشود، می تواند شدید شود و منجر به چندین مشکل سلامتی شود، از جمله:

• مشکلات قلبی، از جمله بزرگ شدن قلب و نارسایی قلبی

• مشکلات دوران بارداری، از جمله زایمان زودرس و وزن کم هنگام تولد

• اختلالات رشد جسمانی در نوزادان و کودکان

عوارض ناشی از پیکا

پیکا یک وضعیت بسیار خطرناک است و می تواند منجر به عوارض مختلفی شود که بسیاری از آنها فوریت های پزشکی هستند:

هشدار پلیس فتا درباره کلاهبرداران متاورسی

پارسینه: رئیس مرکز تشخیص و پیشگیری از جرائم سایبری پلیس فتا نسبت به کلاهبرداری از شهروندان با کلید واژه متاورس هشدار داد.

سرهنگ علی‌محمد رجبی رئیس مرکز تشخیص و پیشگیری از جرائم سایبری پلیس فتا با بیان اینکه دنیای متاورس فناوری جدیدی است که در مدت زمان کم پیشرفت زیادی داشته است، گفت: متاسفانه مجرمان سایبری و افراد سودجو نیز از این فضا سوءاستفاده کرده و روش‌های متعددی برای کلاهبرداری در این حوزه به وجود آمده که لازم است کاربران نسبت به آن هوشیار باشند.

ایسنا نوشت؛ وی ادامه داد: متاورس مفهوم عجیبی با کاربردهای فراوان است که در سایه نبود قانون و کمبود آگاهی کاربران در این زمینه، به بستری برای کلاهبرداری از برخی کاربران و به خصوص کاربران ناآگاه تبدیل شده است. در این میان متاسفانه افراد سودجو و فرصت طلب یا طرح وعده‌هایی مانند پولدار شدن سریع و . از طریق سرمایه‌گذاری در متاورس اقدام به دریافت مبالغی از کاربران و به خصوص کاربران دارای آگاهی کمتر از این فضا کرده و از آنان کلاهبرداری می‌کنند.

رئیس مرکز تشخیص و پیشگیری از جرائم سایبری پلیس فتا با بیان اینکه یکی از روش‌های رایج کلاهبرداران متاورسی، تبلیغات خرید و فروش املاک و مستغلات مجازی در متاورس است، تصریح کرد: کلاهبرداران با استفاده از کلمه متاورس و طرح‌های سرمایه‌گذاری با وعده‌های بازدهی بالا کاربران را به دام انداخته و سرمایه‌های آن‌ها را به سرقت می‌برند.

رجبی ادامه داد: همچنین برخی از افراد در پلتفرم‌های متاورس درگیر جمع‌آوری غیرقانونی سرمایه و کلاهبرداری در حوزه املاک مجازی هستند که این موضوع نیز اقدامی مجرمانه محسوب می‌شود و ممکن است افراد ناخواسته در دام چنین افرادی بیفتند.

رئیس مرکز تشخیص و پیشگیری از جرائم سایبری پلیس فتا با اشاره روش دیگر سوءاستفاده از کاربران فضای مجازی با کلیدواژه متاورس، گفت: برنامه‌های مربوط به متاورس داده‌های زیاده را از کاربران خود جمع آوری می‌کند که ممکن است لو رفتن این داده‌ها خطرات امنیتی و حریم خصوصی را برای این کاربران ایجاد کند.

به گفته وی در متاورس نیز از حملات فیشینگ برای خالی کردن ارزها و ان‌اف‌تی ها از داخل حساب استفاده می‌شود. گاهی نیز ممکن است مجرمان سایبری از طریق ارسال ایمیل‌های ساختگی تحت عنوان تیم پشتیبان پروژه و . کاربران را هدف قرار داده و از آنان سوءاستفاده کنند.

رجبی به کاربران فضای مجازی هشدار داد که به هیچ عنوان بدون داشتن دانش کافی از موضوعی به سراغ سرمایه‌گذاری یا استفاده از آن در فضای مجازی نروند. همچنین هیچگاه لینک‌های مشکوکی که تحت عناوین مرتبط با متاورس برایشان ارسال شده را باز نکنند و از دادن اطلاعات شخصی و هویتی و همچنین پرداخت سرمایه خود به افراد و گروه‌هایی که شناخت کاملی از آنان نداشته و صرفا بر اساس وعده‌ یا در فضای مجازی با آنان آشنا شده‌اند پرهیز کنند.

شگفتانه جذاب رئیسی برای کارمندان/ وام‌ یک‌میلیاردی برای هر کارمند!

در بررسی سرفصل‌ تسهیلات اعطایی بانک‌ها و با تفکیک دریافت‌ کنندگان وام به اشخاص حقیقی، حقوقی و کارکنان، مجموع حجم وام‌ اهدایی بانک‌ها به کارکنان خود درمجموع ۲۰ بانک مورد بررسی بالغ بر ۶۷ هزار میلیارد تومان بوده است.

وام / وام یکی از ترفندهای دنیای اقتصاد برای ایجاد آسایش در زندگی مردم است و امروزه یکی از راهکارهایی است که مردم از آن برای تأمین نقدینگی لازم برای کارهای مختلف خود استفاده می‌نمایند. وام بانکی مجموعه‌ای از وام‌ های قرض‌الحسنه و تسهیلات بانکی وسوسه‌برانگیز است. صاحبان مشاغل، زوج‌های جوان، کارآفرینان،‌ مسکن‌جویان و خلاصه هر کسی که قصد ایجاد تحولی در زمینه شغلی، زندگی و تحصیلی خود دارد؛ می‌تواند از وام بانکی به‌عنوان یک وجه کمکی بهره‌مند شود

از گذشته بانک‌ها یکی از گزینه‌های اول درخواست استخدامی برای افراد جویای کار بودند.

به نقل از دانشجو، دلایل مختلفی برای این علاقه همچون امنیت شغلی، جایگاه اجتماعی و سبک و نوع کار وجود داشته است.

اما یکی از عوامل مهم برای این انتخاب، در بهره ‌مندی از وام‌‌های مخصوص کارکنان‌ در بانک‌ها نهفته بود؛ وام‌هایی که در راستای رفع‌نیازهای ضروری، خرید مسکن، خرید خودرو و در سایر مصارف به کارکنان پرداخت می‌‌شد و از آنجا که می‌‌توان گفت بانک‌ها بزرگ‌ترین نهادهای تامین مالی افراد حقیقی و حقوقی جامعه هستند (با سهمی بیش از ۹۰ درصد)، اشتغال و عضویت در این مجموعه‌ها می‌‌تواند برای شاغلان آن‌ها سودمند باشد.

البته نباید از این نکته غافل شد که تمام مجموعه‌‌های اقتصادی که بانک‌ها نیز جزء آن‌ها هستند، سعی در برآوردن احتیاجات کارکنان خود دارند و این امر به‌نوبه خود مساله نادرستی نیست.

اما وقتی این مساله را درکنار وضعیت اقتصادی فعلی و شرایط سخت بنگاه‌‌های اقتصادی که در حفظ وضعیت حداقلی و فراهم‌آوردن تسهیلات برای ادامه حیات خود در تنگنا هستند، نرخ‌‌های بالای متوسط تسهیلات بانک‌ها به کارکنان‌ خود نشان می‌دهد این تمایل برای استخدام در این نهادهای اقتصادی آنچنان پربیراه نباشد.

یادگار دولتی در بانک‌های اصل ۴۴

مطابق با آخرین صورت‌های مالی منتشره بانک‌ها، بانک ملی با ۳۷ هزار و ۱۷۵ کارمند در رتبه اول بیشترین تعداد کارمندان قرار دارد. پس از بانک ملی، بانک صادرات با میانگین ۲۴ هزار و ۴۲۱ کارمند در سال ۱۴۰۰ در رتبه دوم، بانک ملت با ۲۳.۷ هزار، بانک کشاورزی با ۱۸.۷ هزار، بانک تجارت با ۱۵.۵ هزار، بانک مسکن با ۱۲.۲ هزار و بانک رفاه با ۹.۸ هزار کارمند در رتبه‌های بعدی قرار دارند.

همان‌گونه که مشاهده می‌‌شود در فهرست هشت بانک اول، بانک‌های ملی، کشاورزی و مسکن به‌ صورت دولتی اداره شده و بانک‌های صادرات، ملت، تجارت و رفاه نیز جزء بانک‌هایی هستند که به ‌دنبال اصل ۴۴ قانون اساسی و درجریان خصوصی‌ سازی و واگذاری بنگاه‌‌های مورد نظر از بخش دولتی، از مدیریت مستقیم دولت خارج شده‌‌اند، اما به‌نظر می‌رسد همچنان یادگار ساختار دولتی که یکی از نمونه‌‌های آن تعداد بالای کارکنان در این بانک‌ها بوده، در آن‌ها باقی‌مانده است.

پس از این بانک‌ها نیز بانک آینده با ۴۴۳۹ نفر، پارسیان با ۴۱۶۵ نفر و پاسارگاد با ۳۸۷۴ نفر در ادامه رتبه‌ بندی بیشترین تعداد کارمند قرار دارند و می‌توان گفت بین بانک‌هایی که از ابتدا به شکل خصوصی در شبکه بانکی حضور یافته ‌اند دارای بیشترین تعداد کارکنان هستند.

۶۷ هزار میلیارد تومان برای کارکنان

در بررسی سرفصل‌ تسهیلات اعطایی بانک‌ها و با تفکیک دریافت‌ کنندگان وام به اشخاص حقیقی، حقوقی و کارکنان، مجموع حجم وام‌ اهدایی بانک‌ها به کارکنان خود درمجموع ۲۰ بانک مورد بررسی – به‌جز بانک ملی که تسهیلات کارکنان را در صورت‌‌های مالی سال ۱۳۹۹ ارائه نکرده- بالغ بر ۶۷ هزار میلیارد تومان بوده است.

از این مبلغ بانک تجارت با ۱۷ هزار میلیارد تومان و سهم ۲۵ درصدی در رتبه اول، بانک ملت با ۱۵ هزار میلیارد تومان و سهم نزدیک به ۲۲ درصدی در رتبه دوم قرار دارد. در ادامه این فهرست نیز بانک‌های رفاه با تسهیلات ۱۲ هزار میلیارد تومانی و سهم ۱۷ درصدی، بانک کشاورزی با هشت‌هزارمیلیارد تومان و سهم نزدیک به ۱۲ درصدی و بانک مسکن با پنج‌هزار میلیارد تومان و سهم ۷.۵ درصدی در رتبه‌‌های بعدی قرار دارند.

وام‌ یک‌میلیاردی برای هر کارمند!

در بررسی متوسط وام‌‌های اعطایی به کارکنان، بانک‌های خصوصی‌شده رتبه‌‌های اول تا چهارم را از آن خود کرده‌‌اند.

این مقدار که از تقسیم کل وام پرداختی بانک به کارکنان خود و با فرض استحقاق و تساوی آن به تمام کارکنان بانک محاسبه می‌شود، نشان می‌دهد بانک رفاه به‌ عنوان بانکی که بازوی مالی سازمان تامین اجتماعی و حافظ منابع بازنشستگان و بیمه‌ پردازان است، با متوسط پرداختی یک‌میلیارد و ۱۸۰ میلیون تومانی به کارکنان خود در رتبه اول قرار دارد.

در رتبه دوم بانک تجارت نیز با متوسط وام پرداختی یک‌میلیارد و ۹۳ میلیون تومانی در رتبه دوم قرار دارد. بعد از بانک تجارت نیز بانک توسعه تعاون با متوسط وام پرداختی ۶۲۰ میلیون تومان، بانک‌ ملت با ۶۱۹ میلیون تومان، بانک سینا با ۴۸۶ میلیون تومان و بانک پاسارگاد با متوسط تسهیلات اعطایی ۴۲۵ میلیارد تومان به کارکنان خود قرار دارند. متوسط وام پرداختی مجموع بانک‌ها نیز ۴۰۸ میلیارد تومان است و نشان می‌دهد متوسط وام پرداختی ۶ بانک بیش از متوسط مجموع بانک‌ها بوده است.

بانک‌هایی نیز که وام‌های بیش از ۲۰۰ میلیون تومانی به کارکنان خود پرداخته‌اند بانک‌های کشاورزی، مسکن، شهر، آینده، سامان، ایران‌زمین، کارآفرین و سرمایه بودند. کمترین مقدار وام نیز متعلق به بانک گردشگری بوده که متوسط ۱۴۸ میلیون تومانی را برای ۱۴۰۱ کارمند آن می‌توان درنظر گرفت.

بذل و بخشش از تسهیلات قرض ‌الحسنه برای کارکنان

منابع قرض‌ الحسنه از آنجا که صاحبان آن با نیت خیرخواهانه و غیرتجاری در بانک‌ها به امانت می‌گذارند، جزء منابع ارزان‌قیمت بانک به نسبت سپرده‌‌های سرمایه‌ گذاری که بانک‌ها مکلف به پرداخت سود به آن‌ها هستند، به حساب می‌‌آیند و قانونگذار نیز بانک‌ها را مکلف به استفاده از آن در مصارف متناسب نظیر تسهیلات قرض ‌الحسنه ازدواج، اشتغال، درمان و… کرده است تا این منابع به شکل تسهیلات ارزان‌قیمت به دست افراد نیازمند برسد و زمینه رشد فردی و اجتماعی و پرکردن خلأ‌های اجتماعی را فراهم آورد.

نگاهی به آمار تسهیلات قرض‌ الحسنه اعطایی بانک‌ها نشان می‌دهد از لحاظ حجم تسهیلات قرض ‌الحسنه به کارکنان، بانک ملی با اعطای ۲۲۰۰ میلیارد تومان تسهیلات قرض ‌الحسنه به کارکنان خود در صدر این فهرست قرار دارد. البته همان‌گونه که پیش‌تر اشاره شد این بانک اطلاعات مربوط به کل حجم تسهیلات اعطایی به کارکنان خود را ارائه نکرده است که قطعا عددی بیشتر از مقدار قرض الحسنه اعطایی به کارمندان خود است. مقام دوم را بانک ملت با اختصاص ۱۱۷۰ میلیارد تومان از آن منابع به خود اختصاص داده است.

از طرف دیگر براساس سهم منابع قرض‌ الحسنه اعطایی به کارکنان از کل تسهیلات اعطایی به آنها، بانک پاسارگاد ۳۳ درصد از تسهیلات اعطایی به کارکنان خود را از منابع قرض‌الحسنه پرداخت کرده است.

این حجم از تسهیلات قرض ‌الحسنه اعطایی به کارکنان که بالغ بر ۵۳۹ میلیارد تومان بوده بیش از دوبرابر تسهیلات عادی قرض ‌الحسنه ‌ای است که بانک پاسارگاد به افراد جامعه پرداخت کرده، حال آنکه اولویت اعطای تسهیلات قرض‌ الحسنه برای اهداف ضروری و مولد و اشتغال‌آفرین است. در گزارشی نیز که با عنوان «بانک‌ها به یک‌سوم زوج‌ها وام ندادند» منتشر کردیم، نشان داده شد که بانک پاسارگاد درخواست وام ازدواج ۷۲ درصد زوج‌های جوان را مورد پذیرش قرار نداده است.

این سهم بالا از تسهیلات قرض ‌الحسنه اعطایی به کارکنان از آنجا اهمیت بیشتری می‌‌یابد که بانک بعدی که دارای بیشترین تسهیلات قرض ‌الحسنه به کارکنان خود بوده، بانک مسکن است که سهم ۱۵ درصدی تسهیلات قرض ‌الحسنه به کارکنان دارد که آن هم مربوط به قبل سال ۹۵ بوده و در سال‌های اخیر هیچ‌گونه تسهیلات قرض ‌الحسنه‌‌ای به کارمندان خود پرداخت نکرده و در سایر بانک‌های کشور نظیر بانک‌های ملت و صادرات به ترتیب ۸ و ۶ درصد و در رفاه و تجارت این نسبت پنج درصد است و در سایر بانک‌ها – به‌جز بانک‌های ایران‌زمین، دی و پارسیان که اطلاعات مصارف تسهیلات قرض ‌الحسنه خود را منتشر نساخته‌‌اند- زیر پنج درصد است.

خلأ قانونی با چاشنی منابع فراوان

با داشتن نگاهی کلان به تسهیلات اعطایی بانک‌ها به کارکنان خود و سرفصل‌های تسهیلات اشخاص مرتبط که طیف مدیران ارشد و میانی را نیز در برمی‌گیرد، دو نکته برجسته می‌شود؛ نخست دریافت تسهیلات با نرخ‌‌هایی است که با نرخ‌‌های معمول بازار فاصله‌ زیادی دارند نظیر ۱، ۴، ۷ و ۱۰ درصد که نرخ‌‌هایی پرتکرار در تسهیلات اعطایی بانک‌ها هستند و نکته دوم طول مدت بازپرداخت بالا که ۱۲۰، ۱۸۰، ۲۲۰ و ۳۰۰ و ۳۶۰ ماه را در بر می‌‌گیرد.

این دو نکته یعنی نرخ بهره کم و طولانی‌بودن مدت بازپرداخت که عملا بازپرداخت وام برای دریافت‌ کنندگان را به‌نهایت سهولت ممکن می‌ سازد نشان می‌دهد تمام لوازم دریافت تسهیلات ارزان‌قیمت برای کارکنان و مدیران ارشد توسط بانک فراهم شده است. نبود قوانین و ضوابط مشخص در زمینه اعطای تسهیلات به کارکنان بانک‌ها یکی از عوامل ایجاد این پدیده است.

قانون گذار و نهاد ناظر هیچ‌گاه به شبکه بانکی کشور آیین ‌نامه و ضوابطی را برای اعطای تسهیلات به کارکنان خود چه از لحاظ سقف کلی تسهیلات اعطایی، سقف تسهیلات اعطایی به هر کارمند و مدیر یا محدودیت در استفاده از منابع قرض ‌الحسنه مشخص نساخته که این خلأ قانونی و به‌تبع آن نظارت کارآمد، زمینه استفاده آسان و بهره‌ مندی دست‌ اندرکاران شبکه بانکی از تسهیلات را فراهم آورده است.

در همین زمینه پویا ناظران، اقتصاددان و پژوهشگر با تکیه بر این نکته که پرداخت تسهیلات ارزان‌قیمت و قرض ‌الحسنه به کارکنان بانک‌ها در هر حالتی که باشد چه از منابع بانک و چه از منابع قرض ‌الحسنه، محل اشکال است، معتقد است اگر پرداخت این تسهیلات از منابع بانک باشد به معنی زیرسوال بردن فلسفه وجودی منابع بانکی است.

زیرا «منابع بانک» نقش سپر محافظ سپرده‌ گذار را دارد و اعطای تسهیلات از محل سرمایه بانک اگرچه موجب رضایت دریافت‌ کنندگان و عزیزشدن اعطاکنندگان می‌‌شود، اما نتیجه ‌ای جز افزودن به ریسک بانک‌ها ندارد. حال آنکه مسئولیت مدیران بانک، مدیریت بهینه و عاقلانه سرمایه بانک است تا درمواقع بحران و در برخورد با تلاطمات اقتصادی از حق سپرده‌ گذاران دفاع کرده و سپرده ‌گذاران نیز حق آن را دارند تا از عملکرد مدیریت در نظارت بر پرتفوی سرمایه‌‌ای بانک اطمینان داشته باشند.

اعطای تسهیلات بانکی به مدیران و کارکنان اگر از محل منابع قرض ‌الحسنه نیز باشد با روح این وجوه ناسازگار است؛ چراکه براساس نیت و قصد سپرده‌ گذاران این سرمایه گذاری کم ریسک در فارکس ممکن است؟ منابع دراختیار بانک است تا در مسیر درست و خداپسندانه و رفع احتیاجات ضروری متقاضیان هزینه شود، اما اعطای تسهیلات ارزان‌قیمت و بلندمدت به کارکنان و مدیران خود بانک، علاوه‌بر ایجاد انحراف در گیرندگان و نیازمندان اصلی تسهیلات به افزایش شکاف ‌های اجتماعی به‌صورت مستقیم و غیرمستقیم دامن می‌‌زند./تجارت نیوز